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研究表明，德国确实存在着较高比例的人缺乏财政储备。有数据显示，41% 的德国成年人资产低于一定数额，33% 的德国人根本没有存款。这一现象反映出德国整体的低储蓄率情况。德国的财富分配并不均衡，德国央行的 “私人家庭及其财务状况（PHF）” 研究显示，德国财富分配不均，家庭财富的中位数与平均值之间存在较大差异。同时，德国经济研究所的调查也表明，除了 15% 没有资产的成年人，其他人都有受益，但最富有的 10% 人拥有超过 275000 欧元，而个人净资产中位数仅为 26260 欧元，这一数字比平均值低四倍左右。

德国人大部分是月光族的现象十分普遍。很多人 30 多岁还在租房，每月除去房租、食品费、汽油费和公共交通费用等各种开销后，几乎所剩无几。有调查显示，三成德国人将每月净收入的 1/3 用于支付租金和水电费，食品费约占德国人净收入的 19%，汽油费和公共交通费用约占德国人净收入的 9%。例如，在巴伐利亚州，一位单身母亲带着五个孩子住在慕尼黑一个 116m² 的公寓中，冷租 1621 欧，暖租 2975 欧，为了支付高额房租，这家人放弃了度假，且只去平价超市购物。在德国，很多人虽然没有存款，是月光族，但他们却过得相对轻松。这是因为德国的社会福利保障较为完善，生病了有医保兜底，失业了有失业金，还有劳工局帮找工作并提供免费技能培训，生孩子养孩子也有国家帮忙。所以，即使没有存款，德国人也不会有过多的焦虑。

德国人更注重当下的生活品质和享受，消费观念逐渐从传统的储蓄型向消费型转变。他们认为生活是用来体验的，而不是为了未来的不确定性而过度节省。例如，德国人会选择在假期去旅行、品尝美食、参加各种娱乐活动，而不是把钱存起来。在他们看来，钱只有花出去才能带来真正的快乐和满足感。这种消费观念的变化使得德国人不热衷于存款，更愿意把钱用于当下的消费。

德国员工工作时间短，平均每年工作 1356 小时，相当于平均每周 26 小时。相比之下，美国员工 34.2 小时，墨西哥人甚至高达 43.4 小时。而且德国员工每年都能享受至少 20 天的法定带薪假期，许多公司的带薪假期甚至长达 28 天或 30 天。这种工作时间短、假期长的状态使得德国人有更多的时间去享受生活，而不是为了工作和未来的储蓄而忙碌。在假期中，他们可以去度假、参加各种活动，放松身心。因此，这种工作与假期的安排使得德国人对存款的需求相对不高。

德国人对买房不感兴趣，更愿意租房。他们认为一旦买房，将会对家庭的现金流产生巨大影响，生活质量也将下降。而且德国人生性爱自由，他们认为一旦买了房子，一家人的居住地就彻底被禁锢了。如果因为工作调动等原因，需要去别的城市工作，就必须要协调房子地点和工作地点的矛盾。因此，很多德国人选择租房，不愿把资金投入不动产。租房不仅费用低，作为房客的身份还非常 “硬气”，德国的租房法规非常完善，更加注重保护租客的权益。

德国的银行是保守的借贷方，而德国家庭对债务持怀疑态度。这就产生了一种心态，认为银行只会借钱给那些不需要钱的人。在德国的金融体系中，借贷机会虽然多，但储蓄并未相应增加。因为德国人认为如果能指望从自己的股票中得到大约两位数的收益，就可以相应地少存一些钱，来实现特定的目标。储蓄在本质上不是商品，而是一种以未来消费为目的的手段。当拥有更多的应对选择时，就越不需要预防性储蓄。信用卡和住宅的股本总是可以利用的。

德国拥有完善的社会福利保障体系，生病了有医保兜底，失业了有失业金，还有劳工局帮找工作并提供免费技能培训，生孩子养孩子也有国家帮忙。这种完善的社会福利使德国人无需为未来过多担忧，降低了存款需求。例如，德国有 500 多万人领取公民津贴，其中单身者月收入将增加 61 欧元，达到每月 563 欧元；与伴侣共同生活的成年人为每月 506 欧元；不同年龄的儿童每月可领取 357 至 471 欧元。在这样的福利保障下，德国人即使没有存款，也能过上相对稳定的生活。

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